Lietuvos banko Kredito ir draudimo paslaugų priežiūros skyriaus vyriausioji specialistė Rasa Stalilionienė naujienų portalo tv3.lt laidoje „Valdyk savo pinigus“ paaiškino, kaip nustatyti tikrąją paskolos kainą, palyginti skirtingus kreditorių pasiūlymus ir į ką būtina atkreipti dėmesį prieš pasirašant sutartį.
Užraše matote 0 proc. palūkanų? Paskola vis tiek gali kainuoti
Anot specialistės, vien tik palūkanų norma neparodo visos paskolos kainos. Jei reklamoje nurodoma 0 proc. palūkanų norma, šalia jos turi būti pateiktas tipinis pavyzdys tokiu pačiu, ne mažesniu ir ne blankesniu šriftu. Būtent jame gali būti nurodyti sutarties sudarymo, administravimo ar mėnesiniai mokesčiai.
BVKKMN padeda pamatyti tikrąjį pasiūlymo brangumą
Vienas kreditorius gali pasiūlyti 1 000 eurų paskolą dvejiems metams su 10 proc. metinėmis palūkanomis ir netaikyti jokių papildomų mokesčių. Kitas už tokią pačią sumą ir tokiam pačiam laikotarpiui gali prašyti 8 proc. palūkanų, tačiau papildomai taikyti sutarties sudarymo bei mėnesinį administravimo mokestį.
Dėl to iš pirmo žvilgsnio pigesnė paskola su 8 proc. palūkanomis, įskaičiavus visus mokesčius, gali kainuoti daugiau nei paskola su 10 proc. palūkanomis.
R. Stalilionienė svarbiausiu kriterijumi, vertinant pasiūlymo ekonominį naudingumą, įvardijo BVKKMN – bendros vartojimo kredito kainos metinę normą. Į šį procentais išreiškiamą rodiklį įtraukiamos ne tik palūkanos, bet ir kiti privalomi kredito mokesčiai. Kai paskolos suma ir grąžinimo terminas vienodi, mažesnė BVKKMN reiškia pigesnį kreditą.
Taip pat reikėtų įvertinti bendrą grąžinamą sumą. Ji parodo, kiek iš viso teks sumokėti kreditoriui: grąžinti pasiskolintą sumą, palūkanas ir kitus mokesčius. Trumpesnis paskolos terminas gali reikšti didesnę mėnesio įmoką, tačiau per visą laikotarpį palūkanoms paprastai sumokama mažiau. Ilgesnis terminas sumažina mėnesio įmoką, bet kreditu naudojamasi ilgiau, todėl palūkanų susidaro daugiau.
Kada paskolos kaina laikoma per didele?
Palūkanos yra mokestis už pasiskolintus pinigus, tačiau prie jų gali būti pridėtas sutarties sudarymo mokestis, mėnesinis administravimo mokestis ir kai kuriais atvejais sutartyje numatytas draudimas.
LB specialistė pasakojo, kad į instituciją kreipėsi vartotojų, kurie kurį laiką vykdė paskolų sutartis, o vėliau tik tada pastebėjo, kiek daug jiems kainuoja sutarties sudarymas ar kredito administravimas. Vis dėlto ši informacija, anot jos, turėjo būti pateikta dar prieš pasirašant sutartį, o tos pačios sąlygos buvo nurodytos ir pačiame dokumente.
Pagal įstatymą kredito kaina laikoma per didele, kai metinė palūkanų norma viršija 75 proc., o kitos kredito išlaidos per dieną sudaro daugiau kaip 0,04 proc. pasiskolintos sumos. Pasiskolinus 1 000 eurų, 0,04 proc. sudaro 40 centų per dieną.
Nuo 2026 metų lapkričio 20 dienos įstatyme nustatyta 75 proc. metinių palūkanų riba mažės iki 40 proc. Be to, visos kredito išlaidos – palūkanos ir kiti į kainą įtraukiami mokesčiai – negali viršyti pasiskolintos sumos.
Tad pasiskolinus 1 000 eurų, palūkanos ir kiti kredito mokesčiai negalėtų būti didesni nei dar 1 000 eurų. Jei sutartis vykdoma laiku, bendra grąžintina suma negalėtų viršyti 2 000 eurų.
Ką būtina padaryti prieš pasirenkant paskolą?
Pirmiausia R. Stalilionienė ragina įsivertinti, ar paskolos iš tiesų reikia. Taip pat svarbu pasirinkti konkrečiam tikslui tinkamą finansavimo būdą, pavyzdžiui, paskolą automobiliui ar būsto remontui.
Specialistė rekomenduoja kreiptis į kelis kreditorius, nes rinkoje jų yra daug, o konkurencija gali padėti rasti palankesnes sąlygas. Gavus pasiūlymus, juos reikėtų palyginti, pasirinkti tinkamiausią ir prieš pasirašant atidžiai perskaityti sutartį.
Nors sutartys gali būti ilgos, o bendroji jų dalis – parašyta smulkiu šriftu, ypatingą dėmesį reikėtų skirti specialiajai daliai. Joje nurodomos konkrečiam pasiūlymui taikomos sąlygos: kredito suma, terminas, visi mokesčiai, bendra kaina ir mokėjimų grafikas.
Kiek pajamų galima skirti vartojimo kredito įmokoms?
Pagal bendrą taisyklę visoms vartojimo kredito įmokoms per mėnesį galima skirti ne daugiau kaip 40 proc. tvarių pajamų. Skaičiuojamos ne tik būsimos, bet ir jau mokamos paskolų įmokos. Tvariomis laikomos reguliariai gaunamos pajamos, kurių tikimasi ir ateityje.
Pavyzdžiui, jei žmogus gauna 1 000 eurų tvarių pajamų, visoms kredito įmokoms galėtų būti skiriama iki 400 eurų per mėnesį. Tačiau kreditorius dar turi įvertinti, ar po įmokų žmogui liks pakankamai lėšų pragyventi.
R. Stalilionienė įspėjo, kad maksimaliai prisiėmus įsipareigojimų net ir nedidelis finansinės padėties pablogėjimas gali lemti įklimpimą į skolas.
Esami kreditai gali sumažinti ir būsto paskolos dydį
Net laiku mokamos paskolos, lizingas ar kredito kortelė gali sumažinti sumą, kurią bankas sutiktų paskolinti būstui. Vertindamas paraišką bankas atsižvelgia ne tik į pajamas, bet ir į visus turimus finansinius įsipareigojimus.
Būsto paskolai taikoma kita bendra taisyklė: visų esamų kreditų įmokos kartu su būsima būsto paskolos įmoka per mėnesį negali viršyti 50 proc. tvarių pajamų. Būsima būsto paskolos įmoka vertinama taikant ne mažesnę kaip 6 proc. metinių palūkanų normą. Taip tikrinama, ar žmogus pajėgtų mokėti įmokas palūkanoms padidėjus.
Jeigu bankas pripažįsta 1 000 eurų tvarių pajamų, visoms paskolų įmokoms pagal tokį vertinimą gali būti skiriama iki 500 eurų. Jei už kitus kreditus jau mokama 150 eurų, būsto paskolos įmokai lieka iki 350 eurų.
Prieš kreipiantis į banką dėl būsto paskolos, specialistė rekomenduoja įvertinti ne tik šeimos pajamas, bet ir visus finansinius įsipareigojimus. Jei kai kurių paskolų terminas baigiasi artimiausiais mėnesiais arba yra seniau paimtų greitųjų kreditų, kuriuos būtų įmanoma grąžinti anksčiau, tai gali padidinti galimybes gauti reikiamo dydžio būsto paskolą.
Vis dėlto prieš anksčiau laiko grąžinant turimus kreditus verta su banku pasitikslinti, kaip toks sprendimas pakeistų galimybes skolintis būstui.
Savo kredito įsipareigojimus nemokamai galima patikrinti Lietuvos banko Paskolų rizikos duomenų bazėje, prisijungus elektroniniu būdu ir patvirtinus tapatybę.
Daugiau informacijos apie paskolos, lizingo ar pirkimo išsimokėtinai pasirinkimą, kredito kainą ir turimų finansinių įsipareigojimų vertinimą pateikiama naujienų portalo tv3.lt laidoje „Valdyk savo pinigus“, kurią galima rasti straipsnio pradžioje.
Laida „Valdyk savo pinigus“ rodoma kiekvieną antradienį 19 val. naujienų portale tv3.lt ir platformoje TV3 Play.
